Банкротство кредитных организаций. В чем особенности банкротства кредитных организаций

Время на чтение: 7 мин

Все случаи признания юридических и физических лиц финансово несостоятельными в Российской Федерации регулируются с помощью положений Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Именно этот закон определяет и те случаи, когда финансово-кредитная организация может получить статус банкрота.

Дорогие читатели! Каждый случай индивидуален, поэтому уточняйте информацию у наших юристов. Звонки бесплатны.

В каких случаях может быть признана банкротом кредитная организация

В соответствии с положениями статьи 189.8 указанного нормативного акта кредитная организация может вступить в процедуру признания ее в следующих случаях:

если у нее имеется задолженность перед (по заработной плате и выплате выходных пособий), а также перед различными видами кредиторов, в том числе перед государственными органами. Срок существования такой задолженности должен составлять более двух недель;
пассивы кредитной организации по отношению к ее активам находятся в состоянии существенного превышения .

Кроме того, суд при рассмотрении возможности принять о признании финансово-кредитной организации банкротом будет учитывать и иные признаки, а именно:

у компании имеется просроченный долг общим объемом свыше одной тысячи минимальных размеров оплаты труда . В расчет в этом случае берутся долги и перед частными лицами, и перед корпоративными (коммерческими) клиентами;
кредитная организация имеет существенные налоговые или таможенные долги (размер таких долгов суд будет определять в каждом конкретном случае индивидуально исходя из существующего оборота такой кредитной организации);
по дебетовым переводам, осуществляемым клиентами, также имеются задолженности ;
имеются документы, с помощью которых может быть подтверждена неплатежеспособность финансово-кредитной организации ;
размер тех денежных обязательств, которые имеются у компании, превысил саму ее стоимость (в данном случае в расчет берется стоимость балансовых активов компании, размер которых известен на основании последней сформированной ).

В качестве дополнительных признаков, которые суд будет изучать при рассмотрении заявления о признании финансово-кредитной организации банкротом, будут также такие факторы, как:

уровень оттока клиентов компании и, соответственно, уровень оттока капитала;
сформированная необходимость в больших объемах инвестиций в компанию, в том числе для увеличения уставного капитала (если такие инвестиции, кроме увеличения уставного капитала, также направляются на проведение первоочередных расчетов с клиентами с целью недопущения критического увеличения размеров задолженностей).

Стадии банкротства

Для проведения процедуры банкротства банка или иной кредитной организации свойственны некоторые особенности, которые не являются характерными для аналогичного банкротного процесса для других юридических лиц.

Предупреждение банкротства

В частности, на основании статьи 189.9 могут быть применены специальные меры по предупреждению банкротства компании. К числу таких мер относятся:

проведение мероприятий по кредитной организации . Такие мероприятия проводятся во внесудебном порядке для того, чтобы восстановить финансовое состояние компании. К таким мерам относятся оказание помощи такой организации ее учредителями; внесение изменений в существующие активы компании и ее пассивы, осуществляемые, в первую очередь, путем изменения структуры таковых; изменение структуры самой компании; мероприятия по установлению соответствия и приведению к нему размеров уставного капитала и собственных средств кредитной организации; другие меры, которые могут быть применены для исполнения действующего банкротного законодательства;
назначение в финансово-кредитной организации (исключением являются те случаи, когда такое управление введено по причине отзыва лицензии на осуществление финансовой деятельности организации);
проведение мероприятий по самой компании одним из предусмотренных законодательством способом;
меры, направленные на предупреждение банкротства такой кредитной организации, которая имеет лицензию на привлечение вкладов физических лиц и ведение счетов таких лиц (в данном случае все меры будут осуществляться на основании привлечения Банка России и специально созданных управляющих компаний).

Конкурсное производство

В том случае, если досудебные меры предупреждения банкротства компании не имели успеха, дело передается в арбитражный суд, где наступает период осуществления в соответствии с положениями статьи 189.13 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

При этом использование мер банкротства, применяемых для проведения банкротства других видов юридических лиц, а также заключение , не допускается.

Порядок и особенности процедуры

Весь процесс проведения процедуры банкротства финансово-кредитной организации условно можно разделить на четыре стадии, которые характерны и для других видов юридических лиц, - , финансовое оздоровление, внешнее управление, а также конкурсное производство.

Но ввиду особого статуса кредитной организации эти стадии будут иметь свои отличия.

Этап наблюдения

Так, на этапе наблюдения Банк России как контролирующий орган изучает все имеющиеся данные о деятельности финансово-кредитной организации, собирает данные, которые позволят в будущем сформировать план финансового оздоровления организации. На этом этапе организация продолжает осуществлять те действия, которые направлены на достижение уставных целей создания организации.

Финансовое оздоровление

Следующим шагом становится проведение финансового оздоровления компании. Так как это досудебный процесс, его осуществление и регулирование находится также в ведении Банка России, как контролирующего органа. Однако на этом этапе в зависимости от выбранного варианта финансового оздоровления будет осуществляться взаимодействие специально созданной управляющей компании и учредителей или участников такой финансово-кредитной организации.

Если речь идет об использовании финансовой помощи организации, исходящей от ее учредителей или участников компании, то она может выражаться в следующих действиях:

размещение на депозитных счетах банка определённой суммы денежных средств на срок не менее шести месяцев со ставкой, которая не будет превышать установленную ставку рефинансирования Банка России;
для кредитной организации ее учредители или участники выступают в качестве поручителей по кредитам или предоставляют банковские гарантии;
осуществляют заключение специальных соглашений по предоставлению рассрочки платежа или отсрочек по выплатам;
отказ от выплаты и направление финансовой прибыли компании на ее оздоровление;
предоставление дополнительного взноса в существующий уставной капитал компании ;
действия по кредитной организации .

Если в качестве мер финансового оздоровления применяется изменение структуры активов и пассивов, то все действия выглядят следующим образом:

мероприятия, направленные на улучшение общего кредитного портфеля организации , в том числе посредством замены неликвидных активов ликвидными;
приведение в соответствие в зависимости от их срочности тем обязательствам, которые имеют первоочередное исполнение;
сокращение тех расходов организации, которые у нее имеются , в том числе на обслуживание имеющегося долга, а также на управление самой организацией (нередко посредством сокращения руководящего штата);
увеличение собственных средств компании ;
снижение размера текущих и краткосрочных обязательств в общем объеме таких обязательств;
увеличение размеров среднесрочных и долгосрочных обязательств .

Если при проведении анализа своего финансового состояния компанией было установлено, что ее собственные средства меньше размера уставного капитала, то такая компания обязана привести средства в соответствие размеров величин имеющихся средств и уставного капитала. В том случае, если в каждом последующем финансовом году происходит снижение уровня собственных средств ниже уровня минимального значения уставного капитала, компания должна принять решение о и обратиться в арбитражный суд с соответствующим заявлением. В противном случае, такие действия будет осуществлять Банк России.

В рамках финансового оздоровления может также быть применена такая мера, как изменение структуры кредитной организации, которое осуществляется посредством изменения численности сотрудников либо посредством различных подразделений, в первую очередь, обособленных, имеющихся в структуре компании.

Заявление о признании банкротом и конкурсное производство

Если ни одна из мер по предупреждению банкротства кредитной организации или комплекс таких мер не возымели необходимого действия, следует обращаться в арбитражный суд с о признании банкротом такой кредитной организации, после чего начинается стадия конкурсного производства.

Как и для других видов юридических лиц, этап конкурсного производства предусматривает продажу имеющегося имущества для формирования кредитной организации с целью последующего погашения существующих задолженностей перед кредиторами в порядке предоставления ими своих требований.

Последствия банкротства банка

Банкротство финансово-кредитной организации имеет последствия, в первую очередь, для его клиентов.

Для юридических лиц такие последствия заключаются в отсутствии возможности получить средства для тех компаний, которые имели свои счета в обанкротившейся кредитной организации.

Однако, если компания выступала в качестве кредитора, она сможет получить возмещение средств в порядке, предусмотренном действующим законодательством, в соответствии со сформированным кредиторов.

Если речь идет о вкладчиках, то в данном случае последствием будет являться ликвидация всех существующих вкладов . Однако на этапе действия временной администрации вклады могут быть возмещены при наличии специального заявления. В данном случае срок выплаты составляет четырнадцать дней. Но следует помнить, что возврату подлежат только определенные суммы в соответствии с нормами действующего законодательства.

В случае если речь идет о заемщиках, то у них сохраняются обязательства по выплате кредитов . В случае банкротства кредитной организации все обязательства должников переходят его правопреемникам либо - в случае реорганизации такого банка - новообразованной финансово-кредитной организации.

Возврат страховой суммы: сколько денег вернут и куда обращаться

Для того чтобы получить средства в случае банкротства банка, необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов. В настоящее время максимальная сумма возмещения по вкладам составляет один миллион четыреста тысяч рублей . Выплата будет осуществлена по всем счетам граждан, в том числе если речь идет о денежных средствах, внесенных в банк индивидуальных предпринимателей. Исключение в выплатах совершается в случае, если речь идет об обезличенных металлических счетах, банковских вкладах на предъявителя. В этом случае средства возмещены не будут, равно как и в том случае, если речь идет о денежных средствах, переданных банку в доверительное управление.

Заявление на получение средств от Агентства по страхованию вкладов необходимо направить в тот банк, который назначен Банком России в качестве банка-преемника. Выплата средств будет происходить в таком банке, но за счет средств, предоставленных Агентством по страхованию вкладов.

С момента написания заявления до получения средств проходит до трех дней. Подать такое заявление можно по истечении двух недель с даты отзыва лицензии у кредитной организации Банком России. Однако если лицензия еще не отозвана, то обращаться с заявлением о возврате средств по вкладу возможно только в сам банк.

Кредитных компаний в Российской Федерации может быть признано только с помощью арбитражного суда, который принимает решение о неплатежеспособности, а также удовлетворении всех по выполнению финансовых обязательств.

Какие компании принято считать финансовыми

Понятие финансовой компании четко регламентируется Федеральным законом №135.

Согласно этому закону, финансовая компания – это, прежде всего субъект хозяйствования, который осуществляет оказание финансовых услуг.

Статья 127 Федерального закона четко определяет перечень финансовых компаний, в состав которых включены:

кредитные и страховые организации;
негосударственные пенсионные фонды;
клиринговые компании;
все участники рынка ценных бумаг;
торговые компании;
кредитные кооперативы;
МФО – микрофинансовые организации.

Стоит заметить, что все вышеперечисленные организации осуществляют процедуру банкротства по одному и тому же принципу .

Федеральный закон о несостоятельности кредитных организаций

Специальный закон, который действовал по этому вопросу, уже отменен. Теперь действуют такие Федеральные законы, как:

Федеральный закон №127 “О несостоятельности”, который четко регламентирует все аспекты данного дела;
Федеральный закон №395, который определяет статус кредитных компаний, попадающие под процедуру банкротства;
Федеральный закон №126, который определяет процедуру проведения банкротства для кредитных организаций.

Признаки банкротства банка

Согласно Федеральному закону №127, неплатежеспособность кредитной компании определяется при наличии одного из нескольких обязательств, а именно:

наличие задолженности, которая находится в просроченном состоянии более двух недель ;
пассивы намного превышают активы компании.

Признаками банкротства, на основании которых могут принять решения о банкротстве, являются:

наличие просроченного долга на общую сумму свыше 1000 МРОТ , в том числе берется во внимание долг, как перед коммерческими, так и перед частными клиентами;
наличие долга по таможенным либо налоговым платежам;
существующие долги по дебетовым переводам клиентов;
документы, которые подтверждают неплатежеспособность кредитной организации;
объем существующих денежных обязательств превысил стоимость самой организации.

Стоит также отметить, что признаки неплатежеспособности связаны не только с наличием задолженности.

Помимо этого берется во внимание:

уровень оттока клиентов существенно вырос, что приводит к оттоку капитала;
необходимость в больших инвестициях и так далее.

Особенности

В большей степени, банкротство способно нанести вред только самому владельцу кредитной организации, поскольку эта ниша никогда не остается пустой и ее быстро занимают новые компании.

Как показывает практика других государств: процесс банкротства, потеря капиталовложения некоторых вкладчиков приводит к серьезной панике, и как следствие, большому количеству расторгнутых соглашений. Из-за этого, очень трудно восстановить утраченный баланс и поэтому банкротство, скорее всего, будет неизбежным.

Особенностью банкротства на территории Российской Федерации принято считать:

привлечение к проведению процедуры государственной корпорации по страхованию вкладчиков;
невозможность осуществить процедуру до полного аннулирования генеральной лицензии.

Процедура

Вопрос о начале процедуры банкротства начинается с подачи соответствующего заявления и подготовки необходимого перечня документов.

Как заполняется заявление

Действующим законодательством не предусмотрена форма, в которой необходимо подавать заявление. Он создается в произвольной форме. При этом инициатором может выступать:

кредиторская организация;
группа кредиторов;
временно назначенная администрация;
контролирующее ведомство.

На следующем этапе необходимо опубликовать объявление в СМИ

Законодательная база в этом вопросе требует обязательной публикации соответствующего объявления в газетах. С начала 2015 года, если инициатором являются кредиторы, то именно они должны совершать данную процедуру уведомления.

Вся информация о ходе процедуры публикуется:

на сервисе Единого Федерального реестра сведений о банкротстве;
в газетах “Коммерсантъ” и “ Русская газета”.

Ключевыми сообщениями в этом понимании являются уведомления о начале процедуры наблюдения и конкурсного производства. Это необходимо для формирования всех требований кредиторов.

Отличительной особенностью кредитных организаций является тот факт, что процедура восстановления платежеспособности осуществляется вне судебного производства, при этом тщательно контролируется ведомственными организациями.

Ведомственная организация назначает временную администрацию, которая полностью отвечает за все публикации в СМИ и контролирует весь рабочий процесс кредитной компании.

Все важные уведомления передаются в Центральный банк для быстрого изменения в реестре сведений о банкротстве кредитных организаций.

Все принятые решения арбитражным судом необходимо в обязательном порядке публиковать в местных газетах, по адресу, где зарегистрирована организация.

Стоит отметить, что процедура банкротства отличается от обычной, и исключает процедуру и внешнего управления.

Единственная процедура в банкротстве — . На том этапе принимается решение о назначении торгов по продаже имущества организации, конечная цель которых – полный расчет по действующим обязательствам.

Исходя из этого, процедура банкротства кредитной организации состоит из таких этапов:

На этапе наблюдения контролирующее ведомство вводит внешнюю администрацию, которая контролирует финансовую деятельность и запрещает без предупреждения осуществлять платежные операции.

На этапе конкурсного производства происходят , после которых осуществляет расчет с клиентами организации, а также кредиторами.

Способы избежать процедуру банкротства

Для того чтобы избежать неплатежеспособности кредитной организации можно воспользоваться одним из способов, а именно:

начать процедуру ;
серьезные финансовые вложения со стороны учредителей;
изменения в плане организационных работ;
пересмотр уставного капитала и собственных финансовых средств;
решение об использовании временной администрации.

Как показывает практика, использование хотя бы одного из этих способов позволит не только избежать процедуры банкротства, но и существенно увеличить прибыль кредитной компании за счет увеличение клиентов и оборота собственных активов.

Интересный факт: как показывает практика, на сегодня существует тенденция к искусственному приведению до неплатежеспособности кредитной компании. Порядка 60% всех заявлений об инициализации банкротства и им назначено наказание в виде административного штрафа либо уголовного производства, предусматривающего тюремный срок до 7 лет .

Представление интересов кредитной организации в суде

На видео ниже разъясняются некоторые нюансы процедуры банкротства банка.

Банки, согласно действующему законодательству, относятся к финансовым организациям. Процедура банкротства банков производится по той же схеме, что и процедура банкротства страховых фирм и участников рынка ценных бумаг. Банкротство может быть признано арбитражным судом. Банк считается банкротом в том случае, если организация не может больше удовлетворять требования кредиторов. Одним из таких требований может быть уплата ежемесячных счетов. Банк, который не может выполнить обязательства по истечении 14 дней, признается неплатежеспособным.

Назначение временного управляющего.

Назначение временного управляющего - это вынужденная мера, предпринимаемая в целях избежать банкротства финансовой организации. Эта единица назначается на следующий день, после отзыва лицензии Центральным Банком. Решение о вводе временного администратора выносит Арбитражный суд, по заявлениям кредиторов и потребителей услуг.

В задачи временного управляющего входит комплекс реанимационных задач, главной из которых является выявление нарушений и ошибок в работе организации. Дальнейшие действия по восстановлению платежеспособности и работоспособности учреждения координируются Центробанком.

Банкротство кредитных организаций.

В отличие от промышленных и производственных предприятий, официально банкротство кредитных организаций признается в следующих случаях:

КО (кредитная организация) на протяжении месяца не исполняет удовлетворительно свои финансовые обязательства перед клиентами и кредиторами;
суммарная стоимость ее активов, оцененная после отзыва лицензии не превышает общего объема требований.

Подать заявление в суд с требованием признать финансовую организацию банкротом могут кредиторы (в которых автоматически превращаются клиенты банка), соответствующие уполномоченные органы, прокуратура, ЦентроБанк и, конечно, сама КО. Неофициально же банк считается банкротом сразу после отзыва лицензии.

Как регулируется банкротство банков законом.

Как и любая другая организация или частное лицо, банк может быть признан банкротом только на основании решенияАрбитражного суда. Но клиентам кредитных организаций нужно иметь в виду, что Центробанк вправе приостановить или отозвать лицензию по многим причинам. А такжене лишне знать, как регулируется банкротство банков законом, для того, чтобы не впадать в панику при первых же тревожных признаках.

Следует учесть, что ЦБ может и обязан провести санацию, назначить временного управляющего активами банка, а также провести его реорганизацию. Эти меры вполне могут оставить банк «на плаву». А су, в свою очередь, обязан проверить документы и материалы на предмет того, а нет ли признаков умышленного или преднамеренного банкротства.

Когда банк признается банкротом.

У вкладчиков наступают «горячие деньки», когда банк признается банкротом. Как же грамотно вести себя в этой ситуации и что нужно сделать для того, чтобы, если и не удастся избежать денежных потерь, то, хотя бы минимизировать их?

В первую очередь, нужно не впадать в панику, а написать в банк заявление с требованием закрытия счета и выплаты . Но нужно учитывать, что по закону, на рассмотрение заявления, временные управляющие банком могут потратить до двух недель, а по их истечении этого времени, назначить день для выплаты средств. Но законодательством РФ установлена минимальная страховая сумма в 1млн.400 тыс. рублей. Вот эти деньги можно получить достаточно быстро, а все, что сверх нее, уже после признания банкротства и распродажи активов.

Признаки скорого банкротства банка.

Можно выделить несколько основных признаков того, что кредитная организация или банк переживают не самые лучшие времена. В нашей стране в неофициальные признаки скорого банкротства банка можно занести наличие его конфликта с Центробанком. Как показывает практика, если ЦБ подает в суд на банк, то отзыв лицензии и процедурабанкротства не за горами.

Но есть и другие признаки. Например, повышение процентных ставок, не объясняемая отсрочка выплат денежных средств, просьба о предварительном оставлении заявки для закрытия счета. Даже изменение графика работы банка могут свидетельствовать о том, что на его финансовом горизонте собираются тучи.

Банкротство банка. По закону и без закона.

Главным кошмаром каждого вкладчика является банкротство банка. По закону и без закона. Вкладчикам кажется, что никакой разницы тут уже нет: деньги, все равно "пустили слезу и попрощались". Но это не совсем так.

В идеале можно получить назад и всю сумму, но рассчитывать на это могут только те вкладчики, которые осмотрительно положили в банк меньше 1,4 миллиона рублей, или мошенники, вступившие в сговор с руководством финансового учреждения. Согласно закону, руководство банка и его учредители не имеют права по собственной инициативе объявлять себя банкротами. Подавать заявление в суд могут только кредиторы, которыми являются клиенты банка.

Ваш банк лишился лицензии.

В соответствии с Федеральным законом, если ваш банк лишился лицензии, то «счастливые» обладатели вкладов до 1,4 млн. рублей могут практически ни о чем не беспокоиться. Проценты они, конечно, потеряют, но общая сумма вкладов им будет выплачена в обязательном порядке. Правда, если вклад был в валюте, то выплата будет осуществляться в рублях по курсу, зафиксированному на дату отзыва банковской лицензии.

Для получения денег нужно обратиться в назначенный банк-агент, название которого можно узнать на сайте АСВ, заполнить электронную форму заявления и лично принести ее в офис банка-агента. Помните, что вкладчики являются кредиторами, чьи требования должны быть удовлетворены в первую очередь.

Процедура банкротства банков и ее особенности.

В законодательстве не зря детально прописана процедура банкротства банков и ее особенности, состоящие в том, что она (процедура) максимально ускорена и открыта. Сделано это для защиты интересов кредиторов, которыми после отзыва лицензии становятся все вкладчики банка.

Например, не проходит предварительное заседание суда, на котором проверяется обоснованность требований истцов. Нет, законность претензий, конечно проверяется. Нельзя просто так подать на банк в суд на том основании, что вам нахамили банковские сотрудники и требовать отзыва лицензии. Необходимо обосновать свои требования, аргументируя неисполнение банком своих договорных обязательств. Но это проверка проходит на том же заседании, на котором и рассматривается признание банкротства.

Банк может утратить платежеспособность так же, как и любая другая организация. Как ведут процедуру банкротства банка и о чем следует помнить вкладчикам и другим клиентам.

Банкротство коммерческого банка – это неспособность кредитной организации отвечать по своим обязательствам. Утрата кредитной организацией платежеспособности – событие, которое отражается на финансовом состоянии его клиентов.

Причины банкротства банков могут быть различны. Клиент, который не является лицом, обладающим полномочиями принимать управленческие решения, не может принять какие-либо меры по предупреждению такого банкротства. Целесообразно применять профилактические меры. Прежде чем заключать договор и открывать счет в банке, проверьте его по специальной базе .

Поскольку денежные вопросы относятся к основной деятельности такой компании, последствия сказываются на работе всех его контрагентов, а также персонала. Клиенты, которые открыли счета, терпят убытки. Они теряют возможность вести текущие платежи, могут просрочить выплаты, за которые контрагент требует неустойку. Если компания участвует в закупках, банкротство банка негативно отразится на участниках торгов. Они не смогут обеспечить заявку, предоставить гарантию или поручительство. Учитывая тяжесть последствий такого банкротства, законодатель установил для него отдельные правила.

Положения о несостоятельности банков включены в закон о банкротстве

Вопрос о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций решается строже, чем иных компаний. Банк считают находящимся на грани банкротства, если он неспособен удовлетворить требования кредиторов.

Закон выделяет отдельные признаки банкротства кредитной организации. О несостоятельности можно говорить, когда наступает одно из двух обстоятельств. Банк не может:

выплатить средства в течение 14 дней после наступления даты их исполнения или
исполнить обязательства перед кредиторами при помощи собственного имущества, поскольку активов недостаточно (ст. 189.8 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ, ).

Речь идет о денежных обязательствах:

выплате выходных пособий,
оплате труда работников,
обязательных платежах.

Например, суд установил, что КБ (АО) отвечал признаку неплатежеспособности. Он имел кредиторскую задолженность. Банк не произвел операции более 14 дней после наступления даты исполнения платежных поручений. Общая сумма неисполненных обязательств составила более 1.421.540,56 рублей (постановление Арбитражного суда Московского округа от 01.11.2018 № Ф05-21176/2017 по делу № А40-148648/16).

У процедуры банкротства кредитных организаций есть особенности

Отдельный закон о банкротстве банков с 23.12.2014 не действует, правила организации и правовое регулирование процесса в отношении кредитных организаций включили в закон о банкротстве (§ 4, закона № 127-ФЗ).

Сначала применяют меры, чтобы восстановить работу организации. Если они не помогают, банку грозит отзыв лицензии. Банк России забирает разрешение, когда:

капитала кредитной организации остается меньше 2 %;
размер собственных средств ниже минимального значения уставного капитала на дату регистрации кредитной организации, если со дня выдачи лицензии прошло больше двух лет;
банк не исполняет требования ЦБ РФ о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера капитала;
нет возможности удовлетворить требования в размере не менее 1000-кратного МРОТ в течение 14 дней ().

Отдельные требования по размеру капитала закон устанавливает в зависимости от разновидности кредитной организации и вида лицензии (базовой или универсальной).

До дня отзыва лицензии кредитная организация применяет меры по предупреждению банкротства. К таким способам закон относит:

финансовое оздоровление;
назначение временной администрации по управлению кредитной организацией, за исключением случая назначения временной администрации в связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций;
реорганизация кредитной организации (189.9 закона № 127-ФЗ).

Перед тем, как объявить о банкротстве кредитной организации, принимают меры по восстановлению платежеспособности

Финансовое оздоровление представляет собой комплекс мер (ст. 189.14 закона № 127-ФЗ). Помощь банку и его учредителями допускается в форме:

размещения денежных средств на депозите банка на полгода;
поручительства по кредитам;
отсрочки и/или рассрочки платежа;
перевода долга кредитной организации с согласия ее кредиторов;
отказа от распределения прибыли кредитной организации в качестве дивидендов и направление ее на осуществление мер по финансовому оздоровлению кредитной организации;
дополнительных взносов в уставный капитал кредитной организации;
прощения долга кредитной организации;
новации (ст. 189.15 закона № 127-ФЗ).

Временная администрация по управлению кредитной организацией может принять решение о размещении дополнительного выпуска акций, внести дополнительный вклад в уставный капитал банка (ст. 189.50 закона № 127-ФЗ). В этом случае на акционеров-участников банка не распространяется преимущественное право приобретения акций (долей) банка ().

Реорганизация банка происходит в разных формах: выделение, преобразование или иные способы, которые предусматривает закон (ст. 57 ГК РФ). В результате таких вариантов риски возникают у правопреемника и контрагентов. Если банк должен средства, кредитору приходится разбираться, кому из правопреемников предъявлять претензии. Наоборот, кредитное учреждение должно обосновать свои права, если выступает как обладатель права требования.

Найти лицо, которое должно исполнить обязательство, судам удается не всегда. Приходится рассматривать цепочку изменений по документам. Чтобы разобраться, суды исследуют устав преемника и основания, которые стали причиной изменений в основной документ банка.

Например, истец-банк потребовал задолженность по кредитному договору и договору поручительства, но не мог доказать правопреемство. Апелляция посчитала, что заявитель не представил доказательств того, что он имеет право требования. Президиум областного суда вернул спор на новое рассмотрение. Он посчитал, что первая инстанция неправильно расценила обстоятельства по делу. Единственный акционер акционерного коммерческого банка принял решение о реорганизации. Кредитное учреждение реорганизовалось в форме выделения АО «БС Банк», а АО «БС Банк (Банк Специальный)» одновременно с этим реорганизован в форме присоединения к Банку ***. Истец предоставил копию решения в суд первой инстанции. Необходимо дать оценку указанному доказательству (постановление Президиума Тюменского областного суда от 11.01.2018 по делу № 44Г-3/2018).

Взыскание происходит проще, когда средства требует банк, который получил право на основании соглашения об уступке права требования. Суду не придется исследовать многочисленные изменения в устав, а банку предоставлять решения собраний. Однако новый кредитор также не застрахован от финансовых проблем. Если произошла реорганизация, правопреемнику также предстоит доказывать право.

Так, кредитная организация взыскала средства. Свои права она подтвердила договором уступки прав требования. По условиям соглашения права требования уступило ООО ИКБ «С», правопреемником которого после реорганизации путем преобразования стало ОАО ИКБ «С» по всем его обязательствам (апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 28.03.2018 N 33-5834/2018 по делу № 2-5394/2017).

Один из способов восстановить финансовое состояние банка – оспорить невыгодные сделки. К таким договорам относятся соглашения с неравнозначным исполнением.

Например, суд удовлетворил иск. Он признал сделку недействительной. По условиям спорного договора к ответчику переходили права требования по трем кредитным договорам, права кредитора по 30 соглашениям поручительства, договорам о залоге векселей и долей в уставном капитале. Он также становился залогодержателем по трем договорам об ипотеке, под залог 69 объектов недвижимости. Цена уступки составила всего 180 000 000 руб., что значительно меньше рыночной стоимости залоговых объектов и в несколько раз меньше объема уступленных прав требований. «Скидка» составил почти 60% ().

В банкротные процедуры в отношении банков входит конкурсное производство

Если меры не помогли, принимают решение о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации и открывают конкурсное производство (ст. 189.73 закона № 127-ФЗ).

Конкурсный управляющий включает данные о банке в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и направляет их для опубликования в официальное издание. Указанные действия он производит в течение 5 рабочих дней. Срок начинается со дня, когда он передает Банку России документы, которые подтверждают его полномочия (ст. 189. 74 закона № 127-ФЗ).

Если банк имел право привлекать средства физических лиц во вклады, конкурсным управляющим будет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», далее Агентство (). Она назначает лицо, которое производит необходимые действия.

Например, ОАО АКБ «П» в лице Конкурсного управляющего – Агентства – обратилось в суд. Заявитель потребовал задолженность по кредитному договору. Поскольку исполнение договора обеспечивалось поручительством, истец просил взыскать задолженность солидарно.

Ответчики считали, что просрочка образовалась не по их вине. Они не получили сведения о реквизитах для внесения платежей. Суд отклонил довод ответчиков. Заемщик не подтвердил, что предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения. Он мог внести средства на депозит нотариуса. Кроме того, конкурсный управляющий от Агентства разместил на соответствующем сайте сведения о счете для перечисления денежных средств по обязательствам перед ОАО АКБ «П» (апелляционное определение Нижегородского областного суда от 18.09.2018 № 33-11205/2018).

При погашении долгов перед кредиторами банка соблюдают очередность

Очередность выплат, в котором управляющий удовлетворяет требования кредиторов при банкротстве банка, устанавливает закон (ст. 189.92 закона № 127-ФЗ). Расчеты по текущим платежам происходят вне очереди. К ним относятся траты:

со дня отзыва лицензии до завершения конкурсного производства;
по уплате задолженности до дня отзыва лицензии (ст. 189.84 закона № 127-ФЗ).

К первой очереди относятся требования:

физических лиц за причинение вреда жизни или здоровью;
кредиторов банка по заключенным с ними договорам банковского вклада;
требования Агентства по договорам банковского вклада и договорам банковского счета, которые перешли к нему;
требования Банка России.

Вторую очередь образуют требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, удержанные до отзыва лицензии суммы НДФЛ, членских профсоюзных взносов (п. 4. 21.2 Методики, утв. решением правления Агентства от 07.09.2006, протокол № 54).

К третьей очереди относятся требования физических лиц по договорам банковского вклада и/или счета, по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, по уплате сумм финансовых санкций (ч. 6 ст. 189.92 закона № 127-ФЗ).

Какая сумма возвращается при банкротстве банка и как осуществляют выплаты вкладчикам

Банкротство – это риски для вкладчиков, которые передали крупные средства. Они не смогут вернуть сумму свыше размера, на которую несостоятельное кредитное учреждение застраховало вклад.

Законодатель указывает, что банки и граждане-вкладчики – участники системы страхования вкладов (ч. 1, 2 ст. 4 ). Кредитор вправе требовать страховое возмещение. Сумма выплаты по вкладу, гарантированная государством при банкротстве банка, составляет не более 1,4 млн руб. (ст. 11 закона № 177-ФЗ). Если лицо открыло несколько вкладов в одном банке, и суммарный размер обязательств превышает 1,4 млн руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.