Банкротство физического лица (ИП) – решение финансовых проблем? Банкротство: хорошо или плохо.

С октября 2015 года право объявить себя банкротом получили также физические лица. Это стало отличной возможностью безболезненного решения своих финансовых проблем.
В сегодняшней статье мы расскажем, как проводится данная процедура, какие потребуются документы и какие нюансы важно учесть.

○ Объявление себя банкротом перед банком и государством, пошаговое руководство.

Процедура объявления личного банкротства начинается с подачи письменного заявления в судебные органы по месту регистрации должника. Подобное признание возможно и после смерти гражданина, при этом ходатайство подается его наследниками либо кредиторами.

Первый шаг при признании банкротства – оценка платежеспособности гражданина. Выявляется наличие у него имущества, его стоимость и возможность реализации для покрытия долгов. Одновременно с оценочными мероприятиями проводятся меры по сохранности данной собственности, для чего назначается временный управляющий.

Еще одно важное условие начала процесса – уведомление всех кредиторов о начатой процедуре признания банкротства.

○ Что такое банкротство физлица?

Под данным понятием понимается признание государством невозможности исполнения гражданином своих обязательств по долгам.

Признаки банкротства:

Объем суммарной задолженности не менее 10 тыс. рублей.
Невозможность произведения выплат в течение 3 месяцев с даты последнего установленного платежа.
Документальное подтверждение наличия долговых обязательств.

○ Законодательство.

Процедура признания гражданина банкротом регламентируется гл. X Федерального закона « О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 №127-ФЗ.

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
ст. 213.2 №127-ФЗ).

В согласии с настоящим законом, мировое соглашение применяется, если стороны могут самостоятельно договориться о способах решения возникшей проблемы. Например, если кредитор согласится принять от должника определенную часть собственности либо денежные средства, даже если они меньше образовавшегося долга.

Реструктуризация долга осуществляется, если у должника имеется какой-нибудь источник постоянного дохода. В этом случае суд определяет сумму, которая остается у гражданина на проживание и объем средств, выплачиваемый кредитору ежемесячно. Важно учитывать, что максимальный срок для полной выплаты долга составляет 3 года.

Если заключить мировое соглашение не получилось, а источника дохода не имеется, осуществляется реализация имеющего имущества для покрытия долговых обязательств. Продажа осуществляется на торгах, вырученная сумма распределяется между кредиторами пропорционально сумме долга.

○ Пошаговая инструкция для банкротства физлица.

Чтобы все прошло максимально быстро и безболезненно, нужно соблюдать все требования к каждому этапу процедуры.

✔ Сбор документов.

Процедура объявления банкротства начинается с подготовки пакета необходимой документации. Она состоит из 4 групп:

Личные: паспорт, свидетельства о рождении ребенка (детей), свидетельство о заключении или расторжении брака (в случае, если с даты развода прошло не более 3 лет), брачного контракта, документов о разделе имущества (вся документация кроме паспорта предоставляется в случае наличия).
Документы от государственных органов: ИНН, СНИЛС.
Подтверждающие материальное состояние: справка о доходах за последние 3 года, о налоговых выплатах, правоустанавливающие документы на собственность, справки о счетах, открытых в банках с приложением выписки, а также выписка из реестра акционеров, если у гражданина есть акции.
Подтверждающие наличие долговых обязательств: список всех кредиторов, кредитные соглашения, справки из банков о наличии долгов, документы, подтверждающие невозможность исполнения своих кредитных обязательств (трудовая книжка с печатью об увольнении, справка об изменениях в оплате труда либо понижении в должности и т.д.).

✔ Оформление заявления.

Ходатайство составляется в простой письменной форме с указанием следующих сведений:

Реквизиты получателя (название суда полностью).
Информация о заявителе (ФИО полностью, год рождения, адрес регистрации, паспортные и контактные данные).
Суть обращения (информация в свободной форме о возникновении финансовых проблем).
Описание долгов (с указанием размеров и сведений о кредиторе).
Предложение о назначении временного управляющего (допускается указание конкретного лица).
Ходатайство о признании личного банкротства.
Список прилагаемых документов.
Дата и подпись.

✔ Подача заявления.

Ходатайство направляется в арбитражный суд по месту регистрации заявителя. При подаче заявления необходимо оплатить госпошлину. С начала 2017 года ее размер был снижен ля физических лиц и в настоящее время составляет 300 рублей.

✔ Вынесение решения суда и его исполнение.

По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом арбитражный суд выносит одно из следующих определений:

О признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина.
О признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения.
О признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина.
п. 1 ст. 213.6 №127-ФЗ).

В согласии с настоящим законом, подача заявления еще не означает точный исход дела. Решение судьи зависит от особенностей рассматриваемого дела.

✔ Признание банкротства.

После того, как суд вынесет решение о признании заявителя банкротом, с него будут списаны все долговые обязательства. Это произойдет в течение полугода с момента вынесения постановления. Статус банкрота сохраняется за физлицом в течение последующих 5 лет, что предполагает определенные ограничения для него.

Повторность процедуры. Подать очередное прошение гражданин может не ранее, чем через 5 лет. При этом если была произведена реструктуризация, срок увеличивается до 8 лет. Это значит, что если физлицо подаст еще одно ходатайство о признании банкротства до истечения указанного срока, для него будет возможна только реализация имущества.
Необходимость информирования кредиторов. В последующие 5 лет гражданин обязан подавать информацию о получении статуса банкрота при заключении любого кредитного договора.
Лишение права занимать руководящие должности на 3 года с момента завершения дела.
Ухудшение кредитной истории и влияние наличия данного факта на возможность получения ссуды в дальнейшем.

Кроме того, признание банкротства списывает не все долги. За физлицом остается задолженность по:

Алиментам.
Компенсации за причинение вреда жизни и здоровью, а также морального вреда.
Просрочкам по выплате заработной платы и выходных пособий.
Долгам, возникшим в течение рассмотрения дела о банкротстве.

Квартиры, машины, холодильники, телефоны - люди погрязли в кредитах. Более 15 миллионов россиян имеют по два и более займа. Согласно данным Объединённого кредитного бюро, в первом квартале 2015 года зафиксирован рекордный рост уровня просроченной задолженности - 17,62%. Это просрочки по кредитам наличными, кредитным картам, автокредитам и ипотеке. Сумма просроченных выплат по ней составляет почти 35 миллиардов рублей.

Стремление жить лучше порой оборачивается крахом: доходы не покрывают кредитных обязательств, начисляются штрафы, копятся пени - долги растут как снежный ком. И хотя на фоне кризиса кредитная лихорадка пошла на спад (люди перестают брать новые займы, стараясь как можно скорее погасить имеющиеся долги), число потерявших контроль над своими финансами уже слишком велико.

Поэтому было решено пойти по пути Германии, Франции, Финляндии и других стран, где банкротство физических лиц практикуется не один год. После долгих дебатов в законе «О несостоятельности (банкротстве)» появилась новая глава - «Глава X. Банкротство гражданина».

Сегодня под действие закона о банкротстве попадают порядка 580 тысяч россиян, это около 1,5% от общего числа заёмщиков с открытыми счетами. Также ещё около 6,5 миллиона российских заёмщиков, которые в настоящий момент не платят по своим кредитам более 90 дней, смогут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения.
Объединённое кредитное бюро

Законодательные изменения, вступившие в силу 1 октября 2015 года, касаются огромного количества людей. Мы решили выяснить, как объявить себя банкротом и чем это чревато.

Условия наступления банкротства

Гражданин может быть признан несостоятельным и обязан инициировать процедуру банкротства, если сумма его задолженностей по кредитам, налогам, жилищно-коммунальным услугам и другим обязательствам превышает 500 000 рублей, а выплаты просрочены более чем на три месяца.

Если долгов меньше полумиллиона, гражданин вправе подать на банкротство. Но придётся доказывать неплатёжеспособность - это когда после внесения ежемесячных платежей на руках остаётся меньше прожиточного минимума.

Помимо должника, возможность инициировать процедуру банкротства есть у кредиторов. По прогнозам экспертов, кредитные учреждения будут прибегать к ней, если заподозрят, что человек может, но не хочет платить.

Обратиться с заявлением о признании лица банкротом можно даже в отношении умершего гражданина. Это важно, если в наследство от родственника достались одни долги.

Процедура банкротства

Общий алгоритм таков.

Гражданин обращается в арбитражный суд по месту жительства с просьбой признать его несостоятельным. Заявление должно быть подкреплено внушительным пакетом документов: список кредиторов, суммы долгов и информация о просрочках, перечень имеющегося имущества, состояние банковских счетов, наличие ценных бумаг и предметов роскоши и другие данные, характеризующие финансовое состояние.
Суд проверяет обоснованность желания гражданина стать банкротом. Обязательно выяснят, не совершал ли заявитель в последнее время крупных сделок, не дарил ли двоюродному племяннику по маминой линии машины и дачи, не переписывал ли на кого-либо свои счета. За попытки утаить имущество и обмануть суд на любой стадии процесса предусмотрена ответственность, вплоть до уголовной.
Если дело примут к производству, суд наложит арест на имущество должника и назначит ему финансового управляющего. К последнему предъявляются те же требования, что и к управляющим по делам о банкротстве юрлиц. Он будет контролировать финансовое состояние заявителя, общаться с кредиторами, составлять план реструктуризации и, если банкротство неизбежно, проводить оценку и реализацию имущества.

Итак, в деле о несостоятельности физического лица может быть два исхода: реструктуризация (платить есть чем, но нужно пересмотреть условия) или банкротство (денег нет и не предвидится). Рассмотрим их более подробно.

Реструктуризация долгов

Одна из главных задач финансового управляющего - проанализировать долги гражданина и согласовать с кредиторами новый, реальный, план погашения задолженности.

Цель реструктуризации - восстановление платёжеспособности. Реструктуризация может включать в себя уменьшение сумм ежемесячных платежей, увеличение срока кредитования, кредитные каникулы и иные меры, которые позволят гражданину рассчитаться с долгами.

Но главное - после утверждения плана реструктуризации судом прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение финансовых обязательств.

На реализацию плана отводится три года. Всё это время права должника будут ограничены.

Нельзя вносить своё имущество в уставной капитал юридических лиц, а также приобретать доли в них.
Нельзя совершать безвозмездные сделки, а возмездные и мало-мальски крупные придётся согласовывать с финансовым управляющим.

Тем не менее, по мнению экспертов, реструктуризация выгодна и должникам, и кредиторам. Первые смогут ослабить долговое бремя, сохранив имущество, а вторые - получить хотя бы часть причитающегося.

Однако рассчитывать на реструктуризацию могут не все. Так, если у гражданина есть непогашенная судимость за умышленное преступление в сфере экономики или он привлекался к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо был замечен в фиктивном банкротстве, суд откажет в пересмотре долгов.

Нельзя претендовать на реструктуризацию, если человек уже прибегал к ней и с этого момента не прошло восемь лет или если он был признан банкротом менее пяти лет назад.

В случаях, когда реструктуризация невозможна, а также если она не увенчалась успехом, гражданин может быть признан банкротом.

Вы - банкрот!

Гражданин может быть признан банкротом только по решению суда.

После вынесения соответствующего решения имущество гражданина в течение полугода распродаётся на торгах в пользу кредиторов, а оставшаяся задолженность аннулируется.

Продаже подлежат даже доли в общем имуществе банкрота. Кредиторы, к примеру, вправе потребовать выделить и реализовать долю мужа или жены из квартиры, нажитой супругами в законном браке.

Не могут пустить с молотка:

единственное жильё, в том числе ипотечное (при условии, что есть несовершеннолетние дети);
вещи обычного домашнего обихода (объекты искусства, драгоценности и другие предметы роскоши стоимостью более ста тысяч рублей - реализуются);
вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и так далее);
имущество, необходимое для профессиональной деятельности (например, машина, на которой работаешь);
другое имущество, на которое по гражданскому и семейному законодательству не может быть обращено взыскание.

До завершения процедуры реализации имущества на гражданина могут быть наложены дополнительные ограничения. Например, суд может запретить покидать страну.

Важный момент. Не стоит думать, что, став банкротом, человек избавляется абсолютно от всех финансовых обязательств. Долги по алиментам, по взысканиям за моральный вред или вред, причинённый жизни и здоровью, платить всё равно придётся.

Последствия объявления себя банкротом

Статус банкрота сохраняется за гражданином в течение пяти лет.

На протяжении этого времени человек будет ограничен в некоторых правах. Например, банкроту запрещено занимать должности в органах управления компаний и руководить ими.

Но главное - решив вновь взять ссуду, гражданин будет обязан сообщить о том, что он банкрот. Впрочем, по мнению специалистов, единожды примерившему на себя этот ярлык вообще вряд ли стоит рассчитывать на кредитование. «Банкрот» - чёрная метка в кредитной истории, способная поставить на ней крест.

Кроме того, сложности могут возникнуть и при устройстве на работу. Если HR-служба докопается, что соискатель - банкрот, то шансы на трудоустройство резко сократятся. Может ли быть ответственным работником человек, запутавшийся в долгах настолько, что пришлось прибегнуть к процедуре банкротства?

Проблемы правоприменительной практики

В первый же день действия закона о банкротстве физических лиц арбитражные суды по всей стране приняли более ста исков о несостоятельности граждан. Лиха беда начало. По оценке Центробанка, прибегнуть к процедуре банкротства могут примерно 400–500 тысяч россиян.

Несмотря на то, что суды активно готовились к вступлению в силу изменений в закон о банкротстве, проблемы неизбежны и вскоре начнут всплывать. Во-первых, арбитражные суды, в отличие от судов общей юрисдикции, располагаются только в региональных центрах. Это ставит под вопрос доступность правосудия для жителей отдалённых районов Сибири и Дальнего Востока.

Во-вторых, по мнению юристов, обычному гражданину будет сложно даже составить заявление в арбитраж, не говоря о том, чтобы подготовить в установленной форме необходимый пакет документов.

Третье и, пожалуй, главное - услуги финансового управляющего по закону оплачивать обязан должник.

Фиксированная стоимость услуг финансового управляющего - 10 000 рублей. Плюс 2% от выплаченного долга по реструктуризационному плану либо 2% от реализованного имущества.

Проблема в том, что найти финансового управляющего, согласного работать за 10 тысяч рублей, будет крайне трудно. В интернете множество предложений от профессионалов, готовых помочь гражданам сбросить кредитные кандалы. Вот только ценники их превышают фиксированную ставку в разы.

Финансовая пропасть - самая глубокая из всех пропастей, в неё можно падать всю жизнь.
Илья Ильф, Евгений Петров

Закон о банкротстве физических лиц вызвал немало споров в парламентских кругах. Только за последний год его изменяли 11 раз, и, возможно, правки ещё будут. После вступления закона в силу дебаты перешли на экспертный уровень - экономисты и юристы ищут плюсы и минусы процедуры.

Предлагаем высказаться и вам. Что вы думаете о банкротстве граждан?

Долгожданный закон о банкротстве физических лиц («Федеральный закон № 476-Ф3» от 29 декабря 2014 года», дополнение к «Федеральному закону о несостоятельности от 26 октября 2002 года № 127-Ф3») вступил в силу 1 октября 2015 года. В нем подробно говорится о правовых действиях, которые могут быть применимы к определенной категории физических лиц – гражданам, не имеющим возможности расплатиться с крупными долгами и погасить кредиты. Также данный документ регламентирует реализацию имущества гражданина и реструктуризацию его долгов.

Прежде банкротами могли объявлять себя только юридические лица. Отныне это может сделать и физическое лицо – то есть обычный гражданин, никак не связанный с бизнесом. Банкротство инициируется самим гражданином, либо кредиторами или налоговой службой. В любом случае, первым шагом станет подача заявления о банкротстве физического лица в арбитражный суд.

О том, как составить заявление, вы можете подробно прочитать в статье "Образец искового заявления о банкротстве физического лица - как написать и подать"

Для рассмотрения дела о банкротстве физических лиц 2015 должны быть соблюдены следующие условия

Сумма долга превышает 500.000 рублей, что подтверждено документально
Срок невыплаты составляет не менее 3 месяцев
Общая сумма долга превышает стоимость движимого и недвижимого имущества гражданина (в этом случае сумма долга может быть ниже обозначенной)
Отсутствие постоянных источников дохода
Отсутствие судимости, в том числе за преступления экономического характера
Отсутствие привлечений в суд за фиктивное банкротство

Важный нюанс – в течение последующих пяти лет гражданин не вправе вновь объявлять себя банкротом, даже если у него вновь накопилось множество долгов.

Также проблему можно решить и тремя другими способами (помимо признания себя банкротом). Способы следующие:

Мирное соглашение. Возможно, должнику удастся мирным путем договориться с кредиторами.
Конфискация имущества. Реализуется в том случае, если кредит был выдан банком заемщику под соответствующий залог. Имущество распродается на аукционах, вырученные средства кредитор забирает себе в счет погашения долга. Но здесь необходимо учитывать, что конфискации подлежит не все.

По закону у гражданина нельзя изымать следующее имущество:

Единственное жилье и участок земли, на котором оно располагается
Государственные награды, выигрыши и призы, почетные знаки
Топливо, используемое человеком для обогрева жилья и приготовления пищи
Предметы бытового обихода, включая одежду и обувь
Сельскохозяйственный скот и постройки для его содержания, а также домашних животных
Денежные средства в размере действующего на момент рассмотрения дела прожиточного минимума на должника и его иждивенцев
Бытовая техника, стоимость которой не превышает 30.000 рублей

Реструктуризация долга, иными словами, рассрочка. Наиболее лояльный способ. Условия, порядок и срок погашения задолженности могут быть пересмотрены, составлен новый график выплат с учетом индивидуальных жизненных обстоятельств гражданина (конечно, только в том случае, когда человек готов выплачивать кредит, просто рассчитывает на более приемлемые для себя условия). Такая реструктуризация возможна, если у гражданина нет непогашенных судимостей за экономические преступления, и есть стабильная официальная заработная плата. До предоставления рассрочки физическое лицо не может быть признано банкротом. Если же и после вышеуказанной меры гражданин по-прежнему не выплачивает кредит, то признается банкротом.

Как признать себя банкротом?

Многих граждан интересует вопрос – как объявить себя банкротом физическому лицу? Сначала необходимо провести ревизию кредитных документов. Графики платежей, копии договоров должны быть у вас на руках. В случае оформления кредитной карты у граждан могут отсутствовать документы, но их всегда можно запросить в банке.

Обратите внимание, что в некоторых банках копии договора предоставляются на платной основе, это условие должно быть оговорено в кредитном договоре. В среднем стоимость одного экземпляра колеблется в пределах 500 рублей.

Помимо этого необходимо абсолютно точно знать сумму задолженности , потому что она прописывается в соответствующем заявлении. Чтобы узнать точную сумму долга, вы также можете обратиться в банк. Эта информация предоставляется бесплатно.

Процедура признания банкротом физического лица

Процедура банкротства физических лиц включает в себя несколько этапов.

Арбитражный суд принимает соответствующее решение
На имущество гражданина (за исключением перечисленных выше пунктов) налагается арест
Назначается финансовый управляющий, уполномоченный распоряжаться арестованным имуществом должника. В качестве вознаграждения управляющий получает 10 тыс.руб. плюс 2% от размера удовлетворенных требований кредиторов. Эту сумму оплачивает должник. Без участия управляющего гражданин не может совершать никакие сделки, в противном случае они будут признаны недействительными. К примеру, нельзя переоформить имущество на третье лицо.
Процедура может быть отложена на месяц, если гражданин в течение этого срока обязуется погасить долги
Можно составить ходатайство для освобождения имущества, но для этого понадобится поручительство третьего лица
Если в течение месяца отсрочки задолженность остается непогашенной, объявляется так называемое конкурсное производство, в ходе которого

Запрещается начисление пеней и штрафов
Замораживается производство по исполнительным обязательствам (исключая алименты и выплаты по состоянию здоровья)
Так же, как и процентная ставка по кредитам

Должник предоставляет в суд план погашения долгов, а копии передает кредиторам. Этот план определен ст. 204 ФЗ о банкротстве физических лиц. Он обязательно включает в себя такие пункты

Срок погашения долга
Сумму, которая будет направлена на погашение долга
Сумму, выделяемую на нужды гражданина и его иждивенцев (не может быть ниже прожиточного минимума)

Имущество выставляется на торги. Если имущество должника было успешно реализовано, распределение вырученных денежных средств осуществляется в следующей очередности

1.Погашение задолженности по алиментам и выплатам по состоянию здоровья

2.Выплата долгов по оплате труда, если таковые имеются и если были заключены трудовые договора

3.Выплата кредитов согласно вступлению кредиторов в список

Какие документы собрать?

Как оформить банкротство физического лица? В первую очередь нужно тщательно собрать и подготовить назначенный законом перечень документов для обращения в арбитражный суд . Это очень важный момент, к которому следует подойти со всей ответственностью. Дело в том, что без собранного списка нет смысла в подготовке заявления. Документы прикладываются к исковому заявлению, и, если требования закона в части их предоставления не соблюдаются, само заявление остается без движения. Должнику будет предложен конкретный срок на исправление нарушений, но тем самым гражданин на неопределенное время растягивает процедуру банкротства, что само по себе неприятно.

Надо сказать, что список внушительный. Он включает в себя все документы, относящиеся к личности должника, все бумаги, выдаваемые государственными органами, а также документы, подтверждающие финансовое состояние гражданина.

Ознакомьтесь с полным перечнем в статье "Банкротство физических лиц - какие документы собрать?"

Ограничения для гражданина в случае признания банкротства

Несомненно, банкротство накладывает на должника ряд ограничений согласно ФЗ о банкротстве физических лиц. Гражданин будет сильно ущемлен в своих правах.

Запрещено заниматься предпринимательской деятельностью
Выезд за пределы страны закрыт в течение всей процедуры банкротства и год после нее
Новые кредиты получить невозможно. Факт банкротства обязательно отражается в кредитной истории. Скорее всего, даже по истечении пятилетнего срока банки будут отказывать бывшему банкроту в кредитах.
Залоговое и приобретенное в ипотеку жилье будет реализовано
Крупные сделки можно совершать только с разрешения финансового управляющего
Нельзя занимать управленческие должности в течение 3х лет после признания банкротом

За фиктивное банкротство закон предусматривает уголовную ответственность сроком до 6 лет лишения свободы. Данная мера призвана приостановить мощный поток «лжебанкротов» - людей, стремящихся уйти от своих законных выплат. Граждане, намеренно скрывающие имущество, также попадают под эти санкции.

Алексей Кравцов, председатель Арбитражного третейского суда г.Москвы, отмечает, что банкротство – это крайняя мера для граждан, находящихся в очень сложной жизненной ситуации. Прибегать к данной мере он советует в исключительных случаях, когда действительно нет иного способа решить проблему (например, у человека сгорел дом, или за плечами у него - агрессивный раздел имущества после развода, потеря работы в связи с физическими увечьями и тп). Другими словами, нет никаких источников дохода, зато есть множество статей расхода. Следует всеми силами стараться избежать необходимости признания себя банкротом.

Неподъемные кредиты? Испробовали многие варианты решения финансовых проблем, но результатов нет. Пришли к вопросу: как признать себя банкротом и списать все долги? Вы на верном пути. Банкротство – единственно разумный и законный способ разорвать замкнутый круг долговых обязательств. В нашей статье мы сориентируем, как физическому лицу стать банкротом.

Как объявить себя банкротом по кредитам физическому лицу?

Существует лишь одно условие для наступления банкротства. С 2015 года объявить себя банкротом может любой гражданин, если сумма его долга превышает 500 тысяч рублей и выплаты просрочены более чем на три месяца.

Гендиректор НЦБ

Дмитрий Токарев

«Гражданин также вправе подать заявление о признании себя банкротом и в случае, если он предвидит свою неплатежеспособность по имеющимся кредитным обязательствам. Более того, должник обязан инициировать свою несостоятельность, если у него есть долги по кредитам, ЖКХ, налогам или другим обязательствам», - пояснил руководитель НЦБ Дмитрий Токарев.

Инициировать и объявить банкротство физического лица вправе и кредитор, если заподозрит заемщика в платежеспособности, но нежелании выплачивать долг.

Банкротом может стать даже умерший гражданин. Это важно для тех, кому родственник оставил в наследство большие долги.

Итак, разберёмся в том, как признать себя банкротом. Общий алгоритм действий таков:

1. Необходимо подать заявление о признании себя банкротом в Арбитражный суд по месту жительства. К заявлению обязательно должен быть прикреплен пакет следующих документов:

информация о сумме задолженности и просрочках платежей;
список кредиторов;
перечень имущества должника;
наличие ценных бумаг;
состояние банковских счетов;
прочие данные, отражающие финансовое состояние физического лица.

2. Суд проверяет обоснованность желания гражданина стать банкротом.
3. Если дело принято к производству, то суд накладывает арест на имущество гражданина и назначает ему арбитражного управляющего. В обязанности последнего входит:

контроль финансового состояния должника;

Так, в ведение финансового управляющего переходят все счета банкротящегося гражданина. Однако это не означает лишение всех доходов на период процедуры несостоятельности. Неприкосновенной остается прожиточный минимум на должника и членов его семьи.

общение с кредиторами;
составление плана реструктуризации;
проведение оценки и реализации имущества.

В деле о банкротстве возможны два исхода:
1. Введение реструктуризации долгов, что подразумевает пересмотр условий их выплаты.
2. Признание несостоятельности, неплатежеспособности гражданина.

Стать банкротом физическое лицо может только по решению суда. Суд также вправе вынести решение о продаже на торгах имущества должника в пользу кредиторов. Речь о процедуре реализации имущества. Возможный остаток долга аннулируется.

Ошибочно полагать, что при отсутствии собственности, зарегистрированной на гражданине, войти сразу в реализацию невозможно. О том, как стать банкротом по кредитам должнику без имущества, мы описывали в отдельном материале .

Гендиректор НЦБ

Дмитрий Токарев

«Реструктуризация задолженности невыгодна должнику. Процедура затягивает судопроизводство по делу и не избавляет неплатежеспособного гражданина от необходимости погашать долги перед кредиторами. Двухлетняя судебная практика по банкротству физлиц демонстрирует ее нецелесообразность. В последнее время реструктуризация становится больше исключением, чем правилом», - сообщил глава НЦБ Дмитрий Токарев.

Как объявить себя банкротом перед банком?

Часто несостоятельные заемщики боятся выступать против всесильных, на их взгляд, банков. Как физическому лицу объявить себя банкротом перед банком, еще и крупнейшим представителем финансовой сферы? Как можно рассчитывать на решение в свою пользу, когда против одного должника будет выступать команда юристов и экономистов? Под натиском привычного восприятия того, кто будет «сильной», а кто - «слабой» стороной, многие люди начинают сомневаться.

Гендиректор НЦБ

Дмитрий Токарев

«Как показывает практика, банки-кредиторы в деле о банкротстве физических лиц ведут себя пассивно. Это связано прежде всего с необходимостью списывать безнадежные долги перед ЦБ, чтобы в дальнейшем перекредитовываться. С другой стороны, в штате банков недостаточно юристов для того, чтобы для каждого такого дела выделить одного сотрудника. Максимум что сейчас успевают сделать банки – встать в реестр требований кредиторов. Поэтому беспокоиться о том, как признать себя банкротом перед банком, особенно если дело сопровождает компетентная компания, не стоит», - подчеркнул гендиректор Национального центра банкротств Дмитрий Токарев.

Не менее волнующий вопрос для должника – последствия банкротства . Их всего три:

в течение последующих пяти лет запрещается повторно инициировать банкротство;
на протяжении пяти лет после процедуры гражданин должен сообщать кредиторам о статусе банкрота;
три года нельзя занимать руководящие должности в организациях.

Как признать себя банкротом с 2015 года своими силами

Самостоятельно п ровести процедуру банкротства невозможно , так как закон предписывает назначение судом арбитражного управляющего. Гражданин, желающий объявить себя банкротом без посторонней помощи, может осуществить подготовку документов и защищать свои интересы в суде. Тем не менее, по мнению юристов, выбрать правильную стратегию и выиграть дело, не обладая профессиональными юридическими навыками, практически невозможно.

Как стать банкротом с помощью профессионалов

Просто позвоните нам или закажите обратный звонок. Мы детально проконсультируем Вас, как объявить себя банкротом и не платить кредит.

Закредитованность населения России достигла пика, а кризис не каждому позволяет рассчитаться по долгам перед банком. В результате этого стала актуальной процедура банкротства, которая стала возможной не только для предприятий, но и физических лиц. Сегодня должник, который имеет задолженность свыше 100 000 рублей, но не имеет возможности погасить её в последние полгода, может быть признан по суду неплатежеспособным.

Важные моменты банкротства для физических лиц: процедуры и схема реализации

Для многих процедура банкротства представляется избавлением ото всех финансовых проблем, но это не так! Сложный процесс включает в себя судебную проверку и продажу имущества, которые проходят самым тщательным образом. Согласно российскому законодательству затеять такой процедуру банкротства могут как банк, так и физическое лицо. Рассмотрим оба варианта подробнее.

Физическое лицо

Заёмщик может подать соответствующее письмо в арбитражный суд РФ. Это заявление станет толчком к возбуждению процедуры банкротства. Если Ваша ситуация подтвердится после расследования дела, то имущество будет реализовано, а все деньги от продажи пойдут на закрытие долгов. Ситуация может сложиться таким образом, что полностью долги перед кредиторами вы не закроете, но по законодательству они могут попросту аннулироваться.

Кредитор

В такой роли может выступать и банк, если вы должны ему определенную сумму. В некоторых случаях, если заемщик брал ссуды в нескольких банках, то несколько кредиторов могут подать коллективный иск в суд. При этом сумма вашей общей задолженности может начинать от 50 000 рублей.

Если банк одновременно предлагает реструктуризацию кредита, когда есть особый график погашения займа, соответствующие документы для физического лица (дополнение к кредитному договору и пр.), то суд можно отложить на три месяца. За этот период кредитор постарается договориться с заемщиком, чтобы прийти к общему знаменателю.

В случае если банк исчерпал все возможности, а банкротство он считает приемлемым вариантом в решение всех вопросов с кредитом, то по решению суда заёмщика объявляют несостоятельных плательщиком. Далее идет черед публичных торгов, где лотами выступает имущество физического лица.

На такие публичные торги выставляется имущество должника общей стоимостью до 300 000 рублей, если речь идет о более дорогостоящих вещах, то для этого подключаются специализированные компании.

Банкротство: хорошо или плохо

Российское законодательство предусматривает определенные нюансы, которые касаются процедуры реализации имущества должника. Допустим, стоит понимать, что не все имущество можно пустить с молотка. Если у должника окажется одна недвижимость, а больше жить ему негде, то продать её так просто не получится. Также в список таких табу вошли государственные призы, награды и личные вещи.

Совместно нажитое имущество с супругом также можно реализовать, но только в том случае, когда есть возможность приобрести новую недвижимость гораздо меньших размеров. Этот нюанс касается квартир, когда продается общая трехкомнатная квартира (должника и супруги). И если вторая половина не имеет долгов перед кредиторами, то после покупки одно- или двухкомнатной квартиры (можно и с доплатой), возможен вариант запуска процесса с торгами.

Судом также проверяются все сделки, которые были совершены банкротом в течение года. Всякие там купли-продажи между родственниками, договора дарения и прочее аннулируются судом. Это связано с тем, что возросло число финансового мошенничества и махинаций.

Также отдельным пунктом вынесен тот факт, что полностью задолженности перед кредиторами, включая и банки, избежать не удастся. Все долговые обязательства реструктуризируются сроком на пять лет. График задолженности согласовывается с самим заемщиком, причем кредиторами чаще всего в этом не участвуют. Ещё одним решением суда в таком случае может стать личный управляющий для банкрота, который будет не только вырабатывать план погашения кредита в будущем, но и будет следить за ходом его реализации.

Вслед за банковскими исками могут подключиться и налоговые органы. У них есть время ровно месяц с даты подачи иска. Но если этот срок истек, то на все требования налоговых органов накладывается мораторий.

Объявить себя банкротом не так легко как кажется на первый взгляд, да и процедура не сулит ничего хорошего, а лишь считается вынужденной мерой решения многих вопросов. Тем более не стоит забывать, что государство накладывает вето на работу банкрота как частного предпринимателя в течение пяти лет после решения суда. Также человека лишают всех лицензий и возможности в будущем оформить кредит в любом банке. Но одновременно такая процедура позволяет начать жизнь с чистого листа.